Зарубежный опыт потребительского кредитования зарубежными

Под потребительским кредитом в западной банковской практике подразумевается кредит на приобретение товаров или оплату услуг с отсрочкой платежа. В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие.

Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - рабочие и служащие со среднем уровнем дохода. Так, рабочие и служащие при покупке автомобилей в семи из десяти случаев пользуются кредитом, а руководители высшего звена - лишь в четырех из десяти покупок.

Доходы рабочих и служащих в странах Запада существенно различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5-3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреждений. В последнее время в сферу потребительского кредита активно вмешиваются коммерческие банки. Отмечая участие коммерческих банков в системе потребительского кредита, следует уточнить, что оно осуществляется главным образом косвенно. Так, у трех крупнейших банков Франции прямое кредитование покупок товаров населением составляет ничтожную часть их активных операций. Это объясняется тем, что крупные коммерческие банки предпочитают выдавать ссуды частным лицам в виде персональных кредитов. Кроме того, коммерческие банки контролируют деятельность многих учреждений потребительского кредита, не принимая непосредственного участия в самой процедуре кредитования реализации товаров.

Во Франции правила использования потребительского кредита предусматривают ряд гарантий, охраняющих интересы кредитора. Например, продавец по условиям соглашения передает кредитору право требовать от заемщика выполнения обязательств. Риск неплатежа имеет часто не только кредитор, но и продавец, хотя это не соответствует его интересам. Покупатель по существующему положению не может продать товар, сдать его в аренду или в залог до полного погашения своей задолженности перед кредитором. Если заемщик не смог погасить своих обязательств, то в этом случае предусмотрена такая крайняя мера, как конфискация товара.

Лучшая гарантия - это стабильный и достаточный доход, получаемый потребителем, прежде всего его заработная плата.

В последние годы во Франции и в ряде стран Запада появились относительно новые разновидности потребительского кредита, такие, как персональные ссуды, ссуды с индивидуальными условиями и др.

10.