Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц


Направление использования кредитов



Скачать 38.58 Kb.
страница5/12
Дата25.04.2018
Размер38.58 Kb.
Название файлаСОДЕРЖАНИЕ.odt
ТипКурсовая
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12
1.2.Направление использования кредитов.
Проанализировав рынок потребительского кредитования, можно выделить различные группы потребительских кредитов.

     Так,с точки зрения целей кредитования целевых кредитов их можно разделить на:

-Направленные на потребление (авто кредиты, товары длительного пользования);

-На инвестиционные цели (образовательные кредиты, ипотечные кредиты);

-Кредиты на приобретение иных услуг (лечение, туристические путевки и т.п.).



     Кроме того, потребительский кредит может предоставляться без указания цели, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать направления расходования предоставленных средств,что является достаточно удобным. Объектами кредитования в данном случае выступают личные нужды физических лиц. Российская практика показывает,что индивидуальные предприниматели рассматривают такой потребительский кредит более привлекательным,чем специальный кредит для малого бизнеса. Указанное обстоятельство объясняется высокими требованиями к заемщику – индивидуальному предпринимателю и, как следствие, длительной процедурой рассмотрения заявки и высокой вероятностью отказа банка.

Итак, потребительские кредиты можно классифицировать по ряду признаков, отражающих их сущность, например, по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) потребительские кредиты можно разделить на:

- кредиты на неотложные нужды;

- кредиты под залог ценных бумаг;

- кредиты на строительство и приобретение жилья;

- кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации и т.д.

Так, например, кредит на неотложные нужды банк предоставляет гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода. Такой вид кредита предоставляется на различные цели потребительского характера, например: приобретение мебели, бытовой техники или транспортного средства, организация праздничных торжеств, на оплату путевок и другие цели. Данный вид кредита в большинстве случаев среднесрочный. 6.

Кредиты на капитальные затраты несколько сложнее в оформлении и в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от заемщиков предоставления дополнительного пакета документов об их использовании. Но, в связи с общей нестабильной ситуацией в экономике страны в настоящее время, представленные выше временные границы носят условный характер.

Также потребительские кредиты можно классифицировать по способу предоставления:

-целевые (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);

-не целевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению потребительские кредиты могут быть:

-необеспеченные (бланковые);

-обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

     Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заемщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Хотя обеспечение и не является гарантом погашение кредита, но способствует снижению потерь, поскольку в случае не погашения кредита, банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении активов, принятых в качестве залога по обязательствам.

   Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, не предполагающий предоставления заемщиком обеспечения. Такие кредиты ограничены по сумме и имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.

Исходя из метода погашения кредиты подразделяются на:

- погашаемые единовременно;

- кредиты с рассрочкой платежа (погашение возможно равномерными и неравномерными платежами).



     Кредиты с рассрочкой платежа в свою очередь можно разделить на прямые и косвенные банковские кредиты. Предоставление прямого кредита характеризуется заключением кредитного договора между кредитной организацией и физическим лицом.

     Косвенный банковский кредит отличается наличием посредника в кредитных отношениях между банком и клиентом. Таковыми посредниками в большинстве случаев выступают предприятия розничной торговли. При таких условиях кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем может получить ссуду в банке. Поэтому покупатели на таких условиях стараются приобрести дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры или другие товары длительного пользования) на условиях рассрочки платежа. Косвенное кредитование потребительских нужд дает возможность банку снизить отрицательное воздействие существующих рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), так как ссуды, предоставляемые юридическим лицам (торговым организациям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большим процентом достоверности и реальности рассчитать уровень кредитоспособности заемщика (юридического лица), возможности погашения долга своевременно и полностью, организовать качественный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

По методу взимания процентов потребительские кредиты можно разделить на:

- кредиты с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

- с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

По характеру кругооборота средств потребительские кредиты можно подразделить на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные).

Причем, в группу возобновляемых кредитов включены кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, а также кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

   В целом представленная выше классификация дает общее представление о многообразии потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации. Поэтому ее можно продолжить в зависимости от других более мелких признаков.

     Среди таких групп потребительских кредитов выделяют:

1.Потребительский кредит в товарной форме (покупка в рассрочку): предоставляется, как правило, при продаже товаров длительного пользования, например, бытовая техника, мебель и т.д. Такие кредиты на сегодняшний день пользуются наиболее высоким спросом.

2.Кредитные карты. Сущность такого типа кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дает право ее владельцу в пределах разрешенной суммы приобретать товары в определенных магазинах, с которыми банк имеет соглашения на продажу в кредит на основе кредитных карт. Размер задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком. А владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные договором сроки должны погасить долг перед банком минимальную сумму, но не должны. Если же минимальная сумма в обозначенный срок остается неоплаченной, то на нее начисляются проценты и эта сумма суммируется с оставшимся долгом владельца карты.

8.

3.Целевые кредиты: включают в себя кредиты, выдаваемые для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Это может быть: покупка машины (авто кредит); покупка недвижимости (ипотека); покупка товаров и услуг; оплата образования ; помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д.

4.Кредит на образование: по сути, это вложение в собственное развитие, плата за будущие достижения в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной работы, высокого заработка и достойного уровня жизни. Но в России данный вид кредитования используют крайне редко. Возможно, это связано с тем, что у нас не создана четкая и отлаженная система кредитования на получение образования.

5.Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента (сверх остатка на счете). Обычно, для оформления такого кредита банку требуется информация о материальных возможностях клиента за последние шесть месяцев. При этом, клиент, однажды заключив такой договор, может несколько раз получать кредит. Кредит в форме овердрафт выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком.

6.Кредит на неотложные нужды: это разновидность потребительского кредитования, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера. Данный вид кредита привлекает внимание тем, что клиент может получить наличные средства и использовать их по своему усмотрению. К тому же, максимальная сумма такого кредита может быть больше, чем сумма товарного кредита. Следует отметить, что кредит на неотложные нужды один из наиболее более сложных в оформлении

     Таким образом, на рынке потребительского кредитования, посредством установления кредитных отношений между заемщиками и кредитными организациями, немаловажным фактором остается соблюдение определенного ряда принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.


Скачать 38.58 Kb.

Поделитесь с Вашими друзьями:
1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   12

Похожие:

Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц iconТеоретические основы кредитования физических лиц в банке Характеристика кредита и его классификация
Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по...
Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц icon1. Экономическая сущность кредита. Управление процессом кредитования
В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как кредитование. Причем одной из важных...
Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц iconБанкротство физических лиц
В этом реферате для раскрытия темы необходимо рассмотреть все тонкости федерального закона о банкротстве, а конкретно главу о банкротстве...
Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц iconРозничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических лиц
Активное внедрение новых продуктов, совершенствование технологий обслуживания физических лиц, развитие удаленных каналов предоставления...
Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц iconЧастные инвестиции, как элемент финансов физических лиц Понятие, характеристики «частный инвестор» 4
Выбор темы обусловлен высокой степенью актуальности разумного эффективного использования собственных активов в новых экономических...
Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц iconОбъект: юридические лица
Целью данного эссе является изучение и рассмотрение системы кредитования юридических лиц, характеристика ее элементов
Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц icon«Налог на доходы физических лиц: изменение принципов и механизма взимания в условиях рыночных отношений»

Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц iconНалоговые споры по налогу на доходы физических лиц и страховые взносы Спорные вопросы
Облагается ли страховыми взносами компенсация работнику расходов на услуги сотовой (мобильной) связи
Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц iconДоклад по теме: «Порядок предоставления кредита»
Между тем банковская практика выработала определенный общепризнанный негласный стандарт процесса кредитования, предполагающий наличие...
Потребительский кредит как целевая форма кредитования физических лиц iconТеоретический подход ипотечного кредитования и его роль в современных условиях 8
Рекомендации по оптимизации ипотечного кредитования на примере пао «сбербанк россии» 54




База данных защищена авторским правом ©refnew.ru 2020
обратиться к администрации

    Главная страница
Контрольная работа
Курсовая работа
Теоретические основы
Методические указания
Методические рекомендации
Лабораторная работа
Рабочая программа
Общая характеристика
Теоретические аспекты
Учебное пособие
Практическая работа
История развития
Пояснительная записка
Дипломная работа
Самостоятельная работа
Общие положения
Экономическая теория
Методическая разработка
Физическая культура
Методическое пособие
Исследовательская работа
Направление подготовки
Общая часть
Теоретическая часть
Общие сведения
Техническое задание
Общие вопросы
Образовательная программа
Управления государственных
Федеральное государственное
Экономическая безопасность
Конституционное право
реакция казахского
Основная часть
Организация работы
Техническое обслуживание
Российская академия
Понятие сущность
Усиление колониальной
прохождении производственной
Обеспечение безопасности
программное обеспечение
Выпускная квалификационная
квалификационная работа
муниципальное управление
Теория государства
Уголовное право
Математическое моделирование
Административное право
Название дисциплины
Земельное право