Роль медицинского страхования в развитии экономики казахстана

Страховой рынок является необходимым элементом экономики. Он позволяет государству, юридически и физическим лицам компенсировать ущербы, наступающие вследствие случайных событий. Финансовые ресурсы, накапливаемые страховщиками, служат существенным источником инвестирования национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни граждан.

В большинстве случаев для предоставления услуг медицинского страхования страховщик развивает поддерживающую медицинскую инфраструктуру. Поддержание такой инфраструктуры представляет собой фиксированные затраты медицинского страховщика, которые не характерны для других видов страхового бизнеса. Кроме того, медицинское страхование обычно включает услуги, направленные на превентивные мероприятия по поддержанию здоровья - например профилактические осмотры, вакцинации и т. д. либо услуги, не связанные непосредственно с риском заболевания, а связанные со специфическим статусом здоровья застрахованного (например, ведением беременности, патронажем новорожденных). Таким образом, медицинское страхование содержит значительный расходы, не связанные напрямую с наступлением страхового риска - заболеванием или инвалидностью.

Профиль риска в медицинском страховании значительно отличается от других видов страхования. Если вероятность реализации страхового риска, которая ведёт к страховой выплате, обычно очень низкая - менее 1% для имущественного страхования и до 20% - для страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, то вероятность выплаты в рамках медицинского страхования составляет свыше 85%.

Медицинское страхование характеризуется высокой частотой наступления страховых событий, каждое из которых имеет незначительный размер. Средняя частота наступления страховых случаев по медицинскому страхованию по одному застрахованному составляет 3,2 случая в год, тогда как, например, по страхованию имущества - 1 раз в 100 лет. В то же время медицинское страхование характеризуется отсутствием рисков катастрофического размера, особенно в условиях Казахстана, когда в полисах медицинского страхования предусмотрено исключение критических заболеваний, таких как СПИД, онкологические заболевания, врожденные пороки развития, заболевания, приведшие к инвалидности, требующие гемодиализа, трансплантации органов и т. д., и возмещения расходов при наступлении инвалидности.

В то время как по другим видам страхования для урегулирования страховых исков требуется длительное время - например, по крупным страховым искам срок урегулирования может составлять 2-3 года, а обязательства при урегулировании страховых исков по медицинскому страхованию являются краткосрочными.

В 2017 году, по оценкам, только 1,8% населения Казахстана имели медицинскую страховку. Этот показатель очень мал по сравнению с такими странами как Россия, США и страны Западной Европы, которые вышли на уровень 80-85%. Даже в странах с развитой системой государственного здравоохранения (Израиль, Норвегия), частным (добровольным) медицинским страхованием охвачено не менее 12-15% населения.

Доходы медицинских организаций в рамках программ медицинского страхования в Казахстане в 2017 году составили около 3% от общего объёма доходов медицинского сектора, что также является низким показателем

Таблица 2. Медицинское страхование в экономике Казахстана, 2017 г.

Необходимо отметить, что развитие системы медицинского страхования является одной из важнейших составляющих оценки общего уровня жизни населения.

Одним из факторов, сдерживающих развитие медицинского страхования в Казахстане, являлась система регулирования страхового рынка. Она совершенно не учитывает специфику медицинского страхования. В развитых странах мира медицинское страхование ведётся специализированными страховыми компаниями, например «BUPA», «CIGNA», или этот бизнес выделен в отдельные подразделения глобальных страховых компаний, как «Allianz Health Worldwide», «Munich Health».

В Казахстане такая специализация на сегодняшний практически невозможна из-за несоразмерных регуляторных требований и низкой эффективности капитала, вкладываемого в такие компании. В развитых странах мира, где процент охвата населения медицинским страхованием и цены на медицинские услуги намного выше, чем в Казахстане, а одна страховая компания по обороту медицинских страховых премий равна всему рынку медицинского страхования в Казахстане, - размер требований ниже, чем в Казахстане.

Например, в соответствии с действующими для развитых стран Европы требованиями стандартов «Solvency I» минимальный гарантийный фонд (accident and health insurance) устанавливается в размере 2 млн евро, а в Казахстане он составляет 2,5 млн евро (500 млн тенге).

В результате на рынке Казахстана наблюдается тенденция отхода страховщиков от специализации на медицинском страховании:

• 
  произошло слияние «БТА Забота» (специализированного медицинского страховщика) с «БТА-Страхование» из-за невозможности продолжать специализированный бизнес;
  
• 
  АО СК «Экополис» ушёл с рынка медицинского страхования, сосредоточившись на других линиях бизнеса;
  
• 
  АО «КК ЗиМС "Интертич" провело диверсификацию своего портфеля со снижением доли медицинского страхования до 85 %.
  

Оба специализированных медицинских страховщика - АО «КК ЗиМС «Интертич» и АО «МСК «Архимедес Казахстан» с их показателями соответственно 85% и 100% портфеля - испытывают трудности с выполнением регуляторных требований. По состоянию на 1 мая 2017 года оба страховщика не выполнили норматив по достаточности фактической маржи платежеспособности. На 1 июня АО «МСК «Архимедес Казахстан» выполнило этот норматив путём дополнительных вливаний в капитал компании со стороны акционеров.